Чтобы стать богаче, совсем не обязательно искать более высокооплачиваемую работу или новые источники дохода. Нужно лишь научиться планировать свой бюджет и правильно распоряжаться финансами. Вместе с компанией А1 мы спросили у эксперта по финансовой грамотности Ольги Мурашевич, как это сделать правильно и каких ошибок нужно избегать. А еще рассказали про банковскую карту Nova компании А1 и Альфа-Банка, которая дает возможность абонентам большинства популярных тарифных планов А1 сделать первый шаг к освоению финансовой грамотности — получать скидку 50% на абонентскую плату.
– Зачем нужно планировать бюджет? Он же не поможет нам стать богаче.
– На самом деле планирование бюджета помогает стать богаче, хоть это неочевидно. Оно запускает процессы, в результате которых человек богатеет. Но важно понимать, что стать богаче — это не просто больше зарабатывать. Богатство – это сумма активов, которые у вас есть: накопления, квартира, машина и так далее.
Ко мне на консультацию однажды пришла девушка, которая была на сто процентов уверена, что не сможет купить квартиру. А мы выяснили, что если бы она три года назад начала двигаться в этом направлении, уже сейчас рассматривала бы варианты. Если бы она вела бюджет, ей было бы проще это понять.
Бюджет помогает разобраться, что происходит с вашими финансами, упорядочить финансовые потоки, контролировать их. Если подытожить, то ведение бюджета — это первый шаг для всех, кто хочет что-то сделать со своими финансами.
– Кому нужно в первую очередь планировать бюджет? Тем, кто хочет совершить крупную покупку и кому нужно научиться себя ограничивать?
– Бюджет — это ни в коем случае не про ограничения. Наоборот, он помогает из одной и той же суммы извлекать больше как эмоциональных, так и материальных выгод.
К примеру, человек любит пить кофе в кофейне. Он начинает вести бюджет и с удивлением обнаруживает, что каждый месяц тратит на это триста рублей. Он любит кофе, но отдавать такую сумму все же не готов. Устанавливает для себя приемлемый лимит, а остаток откладывает. В итоге человек не стал зарабатывать больше, не перестал пить кофе в любимой кофейне, но теперь у него есть дополнительные средства. Благодаря ведению бюджета он начал слушать и слышать себя, выбирать, как тратить деньги.
На мой взгляд, бюджет полезно вести всем. В каждом отдельном случае эффект будет своим. Один человек перестанет транжирить, другой выберется из долгов, третий начнет двигаться к финансовой цели. И не так важно, что это за цель: поездка в отпуск летом или покупка квартиры через десять лет.
А бывает другая история: человек зарабатывает много, но все равно не позволяет себе комфорт. Например, не решается на поездку в такси бизнес-класса, потому что опасается, что это отсрочит достижение его стратегической цели. Если он начнет планировать бюджет, эта проблема решится сама собой. Человек будет знать, что к цели он идет, а средств на текущие расходы у него достаточно и для поездок в такси повышенного комфорта.
И еще важный момент. Стоит разделять понятия «бюджет» и «финансовый план». Это два разных документа. Финансовый план можно строить как на год, так на десять -двадцать лет. В нем необходимо заложить финансовую цель, просчитать, как к ней идти. Бюджет планируется на короткий период — чаще всего на месяц. В нем финансовая цель отражается в виде отдельной статьи расходов.
ПЕРВОЕ ПРАВИЛО — ОТКЛАДЫВАТЬ 10% ОТ ЛЮБОГО ДОХОДА
– Как правильно составить бюджет?
– Сначала нужно прописать свои плановые доходы и расходы, расходы на стратегическую цель. Затем в течение месяца каждый день следует вносить фактические суммы по статьям расходов: одежда, продукты, развлечения и так далее. Не забывать следить за тем, чтобы факт не превышал план.
Чтобы бюджет работал, данные необходимо анализировать регулярно. Например, на продукты вы планировали потратить тысячу рублей. Сегодня седьмое число, а потратили уже шестьсот. Анализ позволяет вовремя притормозить лишние траты, либо более реалистично планировать свои расходы.
Также важно по итогам месяца и года посмотреть, какие статьи расходов «весят» больше и устраивает ли вас это. Если, например, на еду уходит 50% от всего дохода, а на одежду не хватает, то либо у вас очень маленький доход и нужно с этим что-то делать, либо пора прекратить питаться только в ресторанах.
– В интернете есть много советов о том, как правильно тратить, чтобы не выйти за пределы планируемых лимитов. Кто-то советует раскладывать по конвертам деньги на разные цели, кто-то — жестко следовать плану по каждой статье расходов, кто-то — наоборот, не зацикливаться, а выделять определенную сумму в месяц, остальное откладывать. Какой способ, на Ваш взгляд, работает лучше всего?
– Бюджет — это индивидуальная история. Из каждого совета нужно выбирать то, что подходит конкретному человеку.
Людям с высоким уровнем дохода и стабильным финансовым положением нет необходимости детально прописывать статьи расходов. Им планировать бюджет нужно в первую очередь для того, чтобы двигаться к финансовой цели. Поэтому их плановые расходы могут состоять из трех цифр: текущие расходы на месяц, накопления на стратегическую цель и нерегулярные крупные расходы (одежда, мебель, путешествия и прочее). Все, что нужно — следить за соответствием плана и факта.
Людям со средним и низким уровнем дохода, а также тем, у кого высокий доход, но все равно постоянно не хватает денег необходимо распределять все расходы по категориям: продукты, коммуналка, развлечения, одежда и так далее. Категории у каждого свои: кто-то разделяет покупку продуктов, кафе-рестораны, доставку еды домой. А для кого-то все это попадает в графу «продукты».
Если человек планирует несколько крупных покупок в этом году, то условные конверты будут очень полезны: каждый месяц откладывать на отдельный счет или в отдельный конверт средства на каждую крупную покупку.
Словом, для каждой ситуации могут быть свои инструменты.
порой Люди с высоким уровнем дохода берут огромные кредиты и постоянно чувствуют недостаток денег
– Какие правила должны соблюдать все, независимо от дохода, целей, потребностей?
– Первое — это откладывать 10% от любого дохода. Это не повлияет на текущую жизнь, но в долгосрочной перспективе принесет результат. При маленьком заработке накопленная сумма выручит в нужный момент: поможет, например, спокойно починить сломанный холодильник. А при высоком доходе эффект проявится ещё быстрее и ощутимее.
Порой эти накопления позволяют воспользоваться возможностями, которые полностью изменят жизнь. Так было у меня. После окончания университета я каждый месяц откладывала сто-двести долларов. Вскоре мне выпал шанс уехать учиться в Италию, и я смогла воспользоваться им благодаря этим накоплениям.
И второе важное правило — понять, что тебя радует, и обязательно вписать эту радость в бюджет. Для дохода в шестьсот рублей это может быть какая-то мелочь за двадцать рублей. Для дохода в пять тысяч долларов — что-то более крупное. Но это необходимо делать. Потому что отсутствие приятных мелочей долгое время потом обязательно приведет к «срыву» в виде крупных трат.
Читайте также: Основатель экобренда Cosmico Евгений Шатохин — о минимализме в уходе за собой
– Какие финансовые ошибки чаще всего допускают люди?
– Самая главная ошибка — тратить в ноль. Так чаще всего делают люди с низким уровнем дохода, а также молодые люди в первые годы работы. В итоге любое незапланированное событие из разряда «сходить к стоматологу» превращается в стресс. В том числе поэтому так важно соблюдать правило «откладывать 10% из любого дохода».
Люди с высоким уровнем дохода порой берут огромные кредиты, покупают много всего в рассрочку и постоянно чувствуют недостаток денег. Для них планировать бюджет и строго следить за его выполнением нужно обязательно. Это поможет и привести в порядок свои дела, и поставить финансовые цели, и поверить в их достижение. Когда они увидят, какие суммы уходят на выплату процентов по кредитам, не поверить в это просто нельзя.
Семейные пары часто берут крупную сумму в долг. Накоплений нет, машина нужна, в своей квартире хочется жить… Как итог — огромные кредиты и долги. Если эти кредиты «весят» много, у семьи нет никаких маневров, чтобы погасить их раньше, повысить уровень жизни или просто купить новую стиральную машину.
Я считаю, что кредит на квартиру можно брать, только если у вас уже накоплено не менее 50% от необходимой суммы, а лучше — 70-80%. И то, только в том случае, если все просчитано, а предложение от банка очень выгодное — такое случается.
Еще одна частая ошибка — покупки не по доходу. Например, финансисты считают, что машина должна стоить не больше, чем два-три дохода в месяц. Максимум — шесть. Такие покупки, конечно, нужно планировать заранее. Также я категорически против потребительских кредитов: не нужно переплачивать.
Лучший способ учета расходов — везде платить картой
– На что посоветуете обратить внимание, чтобы не переплачивать и уменьшить расходы?
– Не платить больше, где это возможно. Лучше купить килограмм овощей на развес, чем за те же деньги — шестьсот грамм расфасованных. Также стоит пользоваться скидками. Конечно, важно не соблазняться на слово «скидка», а покупать на акциях только то, что и так планировали купить.
Отдельное внимание стоит уделить оптимизации расходов на услуги. Так, у мобильных операторов бывают очень хорошие предложения по абонентской плате. Ты получаешь ту же услугу, но платишь меньше. Сейчас, например, можно воспользоваться предложением от компании А1: оформив банковскую карту Nova в Альфа-Банке, пользователи большинства популярных тарифных планов А1 могут получить скидку в размере 50% на абонентскую плату на шесть месяцев.
Банковская карта Nova – передовой продукт компании А1 и Альфа-Банка. Активным пользователям карты предоставляется скидка 50% на абонентскую плату при оформлении карты до 31 декабря 2022 года на протяжении первых шести месяцев вне зависимости от суммы операций по карте. Для сохранения скидки нужно только совершать транзакции по карте в сумме 500 белорусских рублей в месяц. Кроме того, с ноября при поддержке платежной системы Mastercard для держателей карты начала работать бонусная программа, которая позволяет получать дополнительные преимущества: за операции по карте от 20 белорусских рублей будет возвращаться баллами 10% от суммы чека в магазинах «Соседи» и Green. Бонусные баллы можно обменивать на сертификаты партнеров. Подробности – на nova.by
Еще я бы рекомендовала пересмотреть свои подписки и сервисов, которыми вы не пользуетесь: без ведения бюджета их можно и не увидеть, а за долгое время набегает крупная сумма. Также советую пользоваться карточками с кешбэком, бонусными картами магазинов. Кстати, карта Nova дает возможность накапливать баллы, которыми можно рассчитываться за товары и услуги в разных магазинах, аптеках, фитнес-клубах.
Многие бонусные выплаты (кешбэки, проценты по облигациям и пр.) я кладу на отдельный счет. На общем счете их даже не замечаешь, а когда видишь на отдельном счете, добавляется мотивация, и за определенное время набегает хорошая сумма.
Свободные деньги можно положить на банковский вклад. К примеру, недавно я заказывала кровать с оплатой по факту. У меня уже были деньги на нее, а платить нужно было только через два месяца. Я положила их на вклад и по истечении срока получила приятный бонус.
– Какие инструменты помогут облегчить жизнь тем, кто ведет бюджет? Записывать каждую покупку невозможно, а порой уже вечером не помнишь, где что покупал, не говоря уже о более долгих сроках.
– Лучший способ — везде платить картой. В этом случае можно с легкостью восстановить все расходы, которые вы совершали три-четыре дня назад, а то и неделю назад. Некоторые специальные приложения позволяют привязать к ним карту, и расходы там будут вноситься автоматически.
– Итак, человек решил начать вести бюджет. Можно ли это сделать с условного понедельника, к чему быть готовым в начале пути?
– Условный понедельник — очень хорошая точка отсчета для того, чтобы начать планировать бюджет. Но все же лучше дать себе неделю-две на подготовку. За это время я бы советовала прописать свою цель хотя бы на ближайший год — это повысит мотивацию. Также стоит подумать, какие категории расходов у вас будут. И выбрать инструмент, который будете использовать: табличка в Exсel, либо какое-то приложение. Если все это делать в один день, что-то можно не успеть, о чем-то забыть и разочароваться.
Но вообще нужно быть готовым, что в первый месяц все сломается, и факт не совпадет с планом. Это нормально — у вас же нет реальных цифр. Спустя месяца три вы начнёте понимать реальную картину, планирование расходов будет реалистичным.
нужно быть готовым, что в первый месяц все сломается
– Какие особенности ведения бюджета для людей с нестабильным доходом?
– Мы пробуем нестабильное привести в стабильное. Нужно дать деньгам «созреть»: прийти к той ситуации, когда вы целый месяц вообще не тратите доход, а накапливаете его. А первого числа следующего месяца смотрите на эту сумму и распределяете ее как обычную заработную плату. А затем снова все поступления откладываете на следующий месяц. Конечно, для этого сначала нужно сформировать себе финансовую подушку.
Такой подход помогает минимизировать риски и стресс. А ещё я бы рекомендовала всем иметь подушку безопасности. В идеале — на шесть -двенадцать месяцев, но для начала будет достаточно и трех месяцев.
– Есть ли разница между семейным и личным бюджетом?
– Главное отличие — то, что есть другой человек, и с ним придется договариваться. Нужно обсудить, какие расходы планируются, как будет формироваться доходная часть. В одной семье это будут две полные зарплаты, в другой — только части для достижения финансовой цели, а на текущие расходы у каждого свой бюджет. А третья семья может одну зарплату откладывать, а вторую тратить на расходы.
Вариантов много, главное — чтобы выбранный устроил всех. Но глобально логика не меняется, и итог остается тем же. Ведение бюджета поможет навести порядок в финансах, контролировать свои расходы, достигать целей и богатеть.
