Журнал
Калейдоскоп Новости

«Помогает богатеть». Эксперт по финансовой грамотности — о том, зачем планировать семейный бюджет

планирование бюджета

Чтобы стать богаче, совсем не обязательно искать более высокооплачиваемую работу или новые источники дохода. Нужно лишь научиться планировать свой бюджет и правильно распоряжаться финансами. Вместе с компанией А1 мы спросили у эксперта по финансовой грамотности Ольги Мурашевич, как это сделать правильно и каких ошибок нужно избегать. А еще рассказали про банковскую карту Nova компании А1 и Альфа-Банка, которая дает возможность абонентам большинства популярных тарифных планов А1 сделать первый шаг к освоению финансовой грамотности — получать скидку 50% на абонентскую плату.


– Зачем нужно планировать бюджет? Он же не поможет нам стать богаче.

– На самом деле планирование бюджета помогает стать богаче, хоть это неочевидно. Оно запускает процессы, в результате которых человек богатеет. Но важно понимать, что стать богаче — это не просто больше зарабатывать. Богатство – это сумма активов, которые у вас есть: накопления, квартира, машина и так далее. 

Ко мне на консультацию однажды пришла девушка, которая была на сто процентов уверена, что не сможет купить квартиру. А мы выяснили, что если бы она три года назад начала двигаться в этом направлении, уже сейчас рассматривала бы варианты. Если бы она вела бюджет, ей было бы проще это понять. 

Бюджет помогает разобраться, что происходит с вашими финансами, упорядочить финансовые потоки, контролировать их. Если подытожить, то ведение бюджета — это первый шаг для всех, кто хочет что-то сделать со своими финансами.

Кому нужно в первую очередь планировать бюджет? Тем, кто хочет совершить крупную покупку и кому нужно научиться себя ограничивать?

– Бюджет — это ни в коем случае не про ограничения. Наоборот, он помогает из одной и той же суммы извлекать больше как эмоциональных, так и материальных выгод. 

К примеру, человек любит пить кофе в кофейне. Он начинает вести бюджет и с удивлением обнаруживает, что каждый месяц тратит на это триста рублей. Он любит кофе, но отдавать такую сумму все же не готов. Устанавливает для себя приемлемый лимит, а остаток откладывает. В итоге человек не стал зарабатывать больше, не перестал пить кофе в любимой кофейне, но теперь у него есть дополнительные средства. Благодаря ведению бюджета он начал слушать и слышать себя, выбирать, как тратить деньги. 

На мой взгляд, бюджет полезно вести всем. В каждом отдельном случае эффект будет своим. Один человек перестанет транжирить, другой выберется из долгов, третий начнет двигаться к финансовой цели. И не так важно, что это за цель: поездка в отпуск летом или покупка квартиры через десять лет. 

А бывает другая история: человек зарабатывает много, но все равно не позволяет себе комфорт. Например, не решается на поездку в такси бизнес-класса, потому что опасается, что это отсрочит достижение его стратегической цели. Если он начнет планировать бюджет, эта проблема решится сама собой. Человек будет знать, что к цели он идет, а средств на текущие расходы у него достаточно и для поездок в такси повышенного комфорта. 

И еще важный момент. Стоит разделять понятия «бюджет» и «финансовый план». Это два разных документа. Финансовый план можно строить как на год, так на десять -двадцать лет. В нем необходимо заложить финансовую цель, просчитать, как к ней идти. Бюджет планируется на короткий период — чаще всего на месяц. В нем финансовая цель отражается в виде отдельной статьи расходов.  

ПЕРВОЕ ПРАВИЛО — ОТКЛАДЫВАТЬ 10% ОТ ЛЮБОГО ДОХОДА

Как правильно составить бюджет? 

– Сначала нужно прописать свои плановые доходы и расходы, расходы на стратегическую цель. Затем в течение месяца каждый день следует вносить фактические суммы по статьям расходов: одежда, продукты, развлечения и так далее. Не забывать следить за тем, чтобы факт не превышал план. 

Чтобы бюджет работал, данные необходимо анализировать регулярно. Например, на продукты вы планировали потратить тысячу рублей. Сегодня седьмое число, а потратили уже шестьсот. Анализ позволяет вовремя притормозить лишние траты, либо более реалистично планировать свои расходы. 

Также важно по итогам месяца и года посмотреть, какие статьи расходов «весят» больше и устраивает ли вас это. Если, например, на еду уходит 50% от всего дохода, а на одежду не хватает, то либо у вас очень маленький доход и нужно с этим что-то делать, либо пора прекратить питаться только в ресторанах.

В интернете есть много советов о том, как правильно тратить, чтобы не выйти за пределы планируемых лимитов. Кто-то советует раскладывать по конвертам деньги на разные цели, кто-то — жестко следовать плану по каждой статье расходов, кто-то — наоборот, не зацикливаться, а выделять определенную сумму в месяц, остальное откладывать. Какой способ, на Ваш взгляд, работает лучше всего? 

– Бюджет — это индивидуальная история. Из каждого совета нужно выбирать то, что подходит конкретному человеку.

Людям с высоким уровнем дохода и стабильным финансовым положением нет необходимости детально прописывать статьи расходов. Им планировать бюджет нужно в первую очередь для того, чтобы двигаться к финансовой цели. Поэтому их плановые расходы могут состоять из трех цифр: текущие расходы на месяц, накопления на стратегическую цель и нерегулярные крупные расходы (одежда, мебель, путешествия и прочее). Все, что нужно — следить за соответствием плана и факта.

Людям со средним и низким уровнем дохода, а также тем, у кого высокий доход, но все равно постоянно не хватает денег необходимо распределять все расходы по категориям: продукты, коммуналка, развлечения, одежда и так далее. Категории у каждого свои: кто-то разделяет покупку продуктов, кафе-рестораны, доставку еды домой. А для кого-то все это попадает в графу «продукты». 

Если человек планирует несколько крупных покупок в этом году, то условные конверты будут очень полезны: каждый месяц откладывать на отдельный счет или в отдельный конверт средства на каждую крупную покупку. 

Словом, для каждой ситуации могут быть свои инструменты.

порой Люди с высоким уровнем дохода берут огромные кредиты и постоянно чувствуют недостаток денег

– Какие правила должны соблюдать все, независимо от дохода, целей, потребностей? 

– Первое — это откладывать 10% от любого дохода. Это не повлияет на текущую жизнь, но в долгосрочной перспективе принесет результат. При маленьком заработке накопленная сумма выручит в нужный момент: поможет, например, спокойно починить сломанный холодильник. А при высоком доходе эффект проявится ещё быстрее и ощутимее. 

Порой эти накопления позволяют воспользоваться возможностями, которые полностью изменят жизнь. Так было у меня. После окончания университета я каждый месяц откладывала сто-двести долларов. Вскоре мне выпал шанс уехать учиться в Италию, и я смогла воспользоваться им благодаря этим накоплениям. 

И второе важное правило — понять, что тебя радует, и обязательно вписать эту радость в бюджет. Для дохода в шестьсот рублей это может быть какая-то мелочь за двадцать рублей. Для дохода в пять тысяч долларов — что-то более крупное. Но это необходимо делать. Потому что отсутствие приятных мелочей долгое время потом обязательно приведет к «срыву» в виде крупных трат. 

Читайте также: Основатель экобренда Cosmico Евгений Шатохин — о минимализме в уходе за собой

Какие финансовые ошибки чаще всего допускают люди?

– Самая главная ошибка — тратить в ноль. Так чаще всего делают люди с низким уровнем дохода, а также молодые люди в первые годы работы. В итоге любое незапланированное событие из разряда «сходить к стоматологу» превращается в стресс. В том числе поэтому так важно соблюдать правило «откладывать 10% из любого дохода». 

Люди с высоким уровнем дохода порой берут огромные кредиты, покупают много всего в рассрочку и постоянно чувствуют недостаток денег. Для них планировать бюджет и строго следить за его выполнением нужно обязательно. Это поможет и привести в порядок свои дела, и поставить финансовые цели, и поверить в их достижение. Когда они увидят, какие суммы уходят на выплату процентов по кредитам, не поверить в это просто нельзя. 

Семейные пары часто берут крупную сумму в долг. Накоплений нет, машина нужна, в своей квартире хочется жить… Как итог — огромные кредиты и долги. Если эти кредиты «весят» много, у семьи нет никаких маневров, чтобы погасить их раньше, повысить уровень жизни или просто купить новую стиральную машину. 

Я считаю, что кредит на квартиру можно брать, только если у вас уже накоплено не менее 50% от необходимой суммы, а лучше — 70-80%. И то, только в том случае, если все просчитано, а предложение от банка очень выгодное — такое случается. 

Еще одна частая ошибка — покупки не по доходу. Например, финансисты считают, что машина должна стоить не больше, чем два-три дохода в месяц. Максимум — шесть. Такие покупки, конечно, нужно планировать заранее. Также я категорически против потребительских кредитов: не нужно переплачивать.

Лучший способ учета расходов — везде платить картой

На что посоветуете обратить внимание, чтобы не переплачивать и уменьшить расходы? 

– Не платить больше, где это возможно. Лучше купить килограмм овощей на развес, чем за те же деньги — шестьсот грамм расфасованных. Также стоит пользоваться скидками. Конечно, важно не соблазняться на слово «скидка», а покупать на акциях только то, что и так планировали купить. 

Отдельное внимание стоит уделить оптимизации расходов на услуги. Так, у мобильных операторов бывают очень хорошие предложения по абонентской плате. Ты получаешь ту же услугу, но платишь меньше. Сейчас, например, можно воспользоваться предложением от компании А1: оформив банковскую карту Nova в Альфа-Банке, пользователи большинства популярных тарифных планов А1 могут получить скидку в размере 50% на абонентскую плату на шесть месяцев. 

Банковская карта Nova – передовой продукт компании А1 и Альф­а-Банка. Активным пользователям карты предоставляется скидка 50% на абонентскую плату при оформлении карты до 31 декабря 2022 года на про­тяжении первых шести месяцев вне зависим­ости от суммы операц­ий по карте. Для сохранения ск­идки нужно только со­вершать транзакции по карте в сумме 500 белорусских рублей в месяц. Кроме того, с ноября при поддерж­ке платежной системы Mastercard для держателей карты начала работать бон­усная программа, кот­орая позволяет получ­ать дополнительные преимущества: за опер­ации по карте от 20 белорусских рублей будет возвращаться баллами 10% от суммы чека в магазинах «С­оседи» и Green. Бонусные баллы мож­но обменивать на сертификаты партнеров. Подробности – на nova.by

Еще я бы рекомендовала пересмотреть свои подписки и сервисов, которыми вы не пользуетесь: без ведения бюджета их можно и не увидеть, а за долгое время набегает крупная сумма. Также советую пользоваться карточками с кешбэком, бонусными картами магазинов. Кстати, карта Nova дает возможность накапливать баллы, которыми можно рассчитываться за товары и услуги в разных магазинах, аптеках, фитнес-клубах.

Многие бонусные выплаты (кешбэки, проценты по облигациям и пр.) я кладу на отдельный счет. На общем счете их даже не замечаешь, а когда видишь на отдельном счете, добавляется мотивация, и за определенное время набегает хорошая сумма. 

Свободные деньги можно положить на банковский вклад. К примеру, недавно я заказывала кровать с оплатой по факту. У меня уже были деньги на нее, а платить нужно было только через два месяца. Я положила их на вклад и по истечении срока получила приятный бонус. 

Какие инструменты помогут облегчить жизнь тем, кто ведет бюджет? Записывать каждую покупку невозможно, а порой уже вечером не помнишь, где что покупал, не говоря уже о более долгих сроках.

– Лучший способ — везде платить картой. В этом случае можно с легкостью восстановить все расходы, которые вы совершали три-четыре дня назад, а то и неделю назад. Некоторые специальные приложения позволяют привязать к ним карту, и расходы там будут вноситься автоматически. 

Итак, человек решил начать вести бюджет. Можно ли это сделать с условного понедельника, к чему быть готовым в начале пути? 

– Условный понедельник — очень хорошая точка отсчета для того, чтобы начать планировать бюджет. Но все же лучше дать себе неделю-две на подготовку. За это время я бы советовала прописать свою цель хотя бы на ближайший год — это повысит мотивацию. Также стоит подумать, какие категории расходов у вас будут. И выбрать инструмент, который будете использовать: табличка в Exсel, либо какое-то приложение. Если все это делать в один день, что-то можно не успеть, о чем-то забыть и разочароваться. 

Но вообще нужно быть готовым, что в первый месяц все сломается, и факт не совпадет с планом. Это нормально — у вас же нет реальных цифр. Спустя месяца три вы начнёте понимать реальную картину, планирование расходов будет реалистичным. 

нужно быть готовым, что в первый месяц все сломается

Какие особенности ведения бюджета для людей с нестабильным доходом?  

– Мы пробуем нестабильное привести в стабильное. Нужно дать деньгам «созреть»: прийти к той ситуации, когда вы целый месяц вообще не тратите доход, а накапливаете его. А первого числа следующего месяца смотрите на эту сумму и распределяете ее как обычную заработную плату.  А затем снова все поступления откладываете на следующий месяц. Конечно, для этого сначала нужно сформировать себе финансовую подушку. 

Такой подход помогает минимизировать риски и стресс. А ещё я бы рекомендовала всем иметь подушку безопасности. В идеале — на шесть -двенадцать месяцев, но для начала будет достаточно и трех месяцев.

Есть ли разница между семейным и личным бюджетом? 

– Главное отличие — то, что есть другой человек, и с ним придется договариваться. Нужно обсудить, какие расходы планируются, как будет формироваться доходная часть. В одной семье это будут две полные зарплаты, в другой — только части для достижения финансовой цели, а на текущие расходы у каждого свой бюджет. А третья семья может одну зарплату откладывать, а вторую тратить на расходы.

Вариантов много, главное — чтобы выбранный устроил всех. Но глобально логика не меняется, и итог остается тем же. Ведение бюджета поможет навести порядок в финансах, контролировать свои расходы, достигать целей и богатеть.

Рекомендуем

Пять фильмов, после которых вам захочется улыбаться

Город Женщин

Зоркі Галівуда, падобныя на знакамітых беларусаў

Город Женщин

В чем залог женского счастья?

Город Женщин

Оставить комментарий