Как связаны деньги и отношения? Что на самом деле скрывается за ссорами по поводу денег? Как чаще всего ведут семейный бюджет белорусы и почему? Вместе с картой Nova от А1 и Альфа Банка мы рассмотрели самые частые ситуации, которые возникают в семьях при разных типах ведения бюджета. А финансовый консультант Любовь Кузьмичева и психолог Наталья Олифирович их прокомментировали.
Nova — уникальный продукт A1 и Альфа Банка. При оформлении до 31 марта 2023 года включительно карта дает клиентам A1 скидку в размере 50% на абонентскую плату вне зависимости от суммы операций в течение шести месяцев.
По окончании акционного срока для сохранения скидки нужно будет совершать транзакции по карте на сумму не менее 500 белорусских рублей в месяц.
При поддержке Mastercard для держателей Nova запущена бонусная программа. За каждый чек от 20 белорусских рублей в магазинах Green и «Соседи» будет возвращаться 10% баллами на бонусный счет. Подробности — на nova.by.
О чем говорят финансы: «Спор из-за денег может быть разговором про безопасность, признание, конкуренцию»
Есть три варианта ведения бюджета: раздельный, общий и смешанный. В первом случае каждый член семьи распоряжается своими деньгами в одиночку, во втором — все деньги складываются в общий «котел», а смешанный вариант предполагает наличие как общих денег семьи, так и личных у каждого партнера.
— Чаще всего белорусы предпочитают общий тип ведения бюджета и крайне редко выбирают раздельный, — рассказывает финансовый консультант Любовь Кузьмичева. — На то есть как объективные причины, так и субъективные. Семьям с детьми действительно сложно вести раздельный бюджет — у них много общих расходов. А кто-то уверен: раз мы — семья, деньги должны быть общими.
Выбор финансовой модели базируется на опыте, который супруги получили в родительской семье, собственных взглядах на деньги и роли каждого супруга в их зарабатывании.
— Беларусь, находясь между Западом и Востоком, раздираема противоречиями. В семьях встречаются совершенно разные модели отношений, — объясняет психолог Наталья Олифирович.
Одна распространенная модель — консервативная семья, где мужчина — главный добытчик, а женщина — «хранительница очага», которая ведет быт и заботится о муже и детях. Но сейчас все более популярна модель современной семьи, где оба партнера имеют равные права, обязанности и вносят вклад в семейный бюджет.
При этом если в семье случается конфликт из-за денег, чаще всего корень проблемы лежит далеко не в финансовой сфере.
— Чаще всего за конфликтами из-за денег стоят совершенно другие потребности. Спор из-за денег на самом деле может быть разговором про отношения, безопасность, признание друг друга, конкуренцию и многое другое. Человек может отправлять партнеру, например, такие послания: «Я лучше, чем ты», «Мне нужна твоя поддержка», «Мне не хватает ощущения безопасности», «Любишь ли ты меня?» — рассказывает психолог.
Выбирая тот или иной тип бюджета, пара может столкнуться с разными ситуациями.
Раздельный бюджет: для тех, кто привык к независимости
Главная особенность раздельного бюджета — отсутствие в семье общей «кубышки», куда складываются деньги. Каждый партнер сам решает, на что тратит свои доходы.
Эту модель чаще выбирают партнеры с приблизительно равным, как правило, высоким уровнем дохода, которые привыкли себя обеспечивать и ценят финансовую независимость. Это позволяет каждому реализовывать свои мечты и финансовые и цели, развивает личную финансовую ответственность. При этом повода для размолвок по поводу денег практически не возникает.
Ситуация 1. Отпуск раздельно
Мужчина и женщина женаты три года, детей нет. Уровень дохода примерно одинаковый: средний. Жена собирается в отпуск с подругой, так как у мужа нет денег, чтобы оплатить себе путевку. Муж обижается, что жена уезжает без него. Она злится, что он не в состоянии составить ей компанию. Но отменять поездку отказывается — она заслужила этот отдых.
Комментарий финансового консультанта: «Даже при раздельном бюджете нужно договариваться»
— Главная финансовая ошибка этой семьи — отсутствие договоренностей. Даже при раздельном бюджете нужно договариваться. Необходимо проговорить ключевые моменты: чего мы хотим, есть ли у нас общая цель, как мы будем к ней идти и так далее. Если в процессе разговора пара решит, что отдыхать хотят вместе, то и ответственность за отпуск несет каждый, а для обид не останется места.
Комментарий психолога: «Важно донести до мужа, что она уезжает не от него, а для себя»
— Мужчина здесь оказался в детской позиции, и женщина для него выступает не в роли жены, а в роли большой фигуры вроде мамы. «Мама» его бросает, он чувствует себя плохим, ненужным. А женщина, уезжая со скандалом, усиливает это состояние.
Если жена хочет поддержать мужчину и их отношения, ей стоит перестать конкурировать и доказывать свою правоту. Нужно найти такие слова, чтобы донести до мужа: она уезжает не от него, а для себя. Эта поездка необходима ей, чтобы восстановить энергию и ресурсы. В таком случае у них растут шансы в будущем отдыхать так, как им хочется: вместе или порознь, но при этом не портить отношения.
Ситуация 2. Главное — романтика
Пара живет в гражданском браке два года, детей нет. Бюджет раздельный. Периодически женщина одалживает у своего партнера деньги, всегда возвращает. Мужчина регулярно дарит женщине дорогие подарки, на которые она «намекает»: романтические выходные, отпуск, дорогие украшения. Зато женщина заказывает доставку продуктов и «угощает вкусным ужином любимого мужчину». Друзья советуют им перестать всем рассказывать про раздельный бюджет и совместить финансы. «Это убьет романтику», — таков ответ.
Комментарий финансового консультанта: «Важно не улететь в романтику окончательно»
— Очевидно, что для этой женщины важно получать подарки, для мужчины — их дарить. Раздельный вариант ведения бюджета позволяет реализовывать эту потребность и жить так, как им удобно.
Единственное, на что я бы обратила их внимание: не улетать в романтику окончательно. В каждой семье при любом типе ведения бюджета в первую очередь нужно:
- создавать подушку безопасности, откладывая не менее 10% от каждого дохода;
- закрывать риски, связанные с потерей здоровья, имущества. Это просто и недорого решает страхование;
- откладывать даже маленькие суммы на пенсию;
- откладывать деньги на финансовые цели: переезд, покупка квартиры, образование детей и другие.
Если они тратят деньги на подарки и романтику уже после того, как закрыли эти статьи расходов, все в порядке. Если нет — стоит перераспределить финансы. Это не ухудшит их сегодняшнюю жизнь, но создаст хороший задел на будущее, обезопасит от неприятных сюрпризов.
Комментарий психолога: «За них можно только порадоваться»
— У психологов, как и у айтишников, есть принцип: «Работает — не трогай». Некоторым парам важно иметь какую-то иллюзию. Возможно, им важно верить в то, что женщина сама себя обеспечивает. Или ей нравится думать, что она вдохновляет мужчину на большой заработок. В реальности все может быть совсем не так, но если от этого все счастливы, можно за них только порадоваться.
Совместный бюджет: все — общее
Это самый распространенный вариант ведения бюджета у белорусов. Доходы всех членов семьи складываются в общую «кассу», из которой оплачиваются как семейные, так и личные расходы каждого.
При совместном варианте ведения бюджета быстрее достигаются финансовые цели, уменьшается количество спонтанных трат, сплоченность семьи растет. Но у этой модели есть и свои минусы. Это отсутствие личного пространства, сложности с подарками и сюрпризами, конфликты по поводу личных расходов кого-то из членов семьи. А еще приходится много обсуждать и договариваться.
Если члены семьи не готовы к полной прозрачности, у них разные взгляды на расходы и ценности, а также им сложно договариваться, то не стоит выбирать этот тип ведения бюджета.
Ситуация. Хочу учиться
Вместе — 10 лет, есть двое детей-школьников, семейный доход — выше среднего. Основной источник дохода — зарплата мужа. На жене — весь быт и уход за детьми. Недавно жена сообщила, что идет на дорогостоящее обучение. Муж категорически против: за эти деньги можно съездить всей семьей в отпуск. Она же категорично настроена учиться. Дома уже неделю серьезный скандал.
Комментарий финансового консультанта: «Нужно добавить статью расходов: деньги жены»
— Им нужно найти компромисс. Жене стоит донести до мужа важность и ценность этого обучения. Мужу тоже следует пойти на определенные уступки — у жены ведь нет своего дохода.
Они могут перейти на смешанный вариант ведения бюджета, даже несмотря на то, что доход — только у одного члена семьи. Жена не работает в классическом понимании, но работает дома. Благодаря этому они экономят на услугах нянь, клинеров, репетиторов. Муж мог бы каждый месяц «платить» ей какую-то сумму за ее работу.
Либо, оставаясь в рамках совместного бюджета, можно добавить еще одну статью расходов: «деньги жены». В таком случае у нее появятся личные средства, которые она может тратить по своему усмотрению.
Комментарий психолога: «Важно поддержать желание близкого изменить жизнь»
— У этой пары сейчас — проверка финансового и отношенческого контракта. Если им удастся договориться, это только укрепит их отношения, и выиграют оба. Подобные истории случаются часто, и не только с женщинами. Например, муж переходит в IT-сферу, несколько лет учебу ему оплачивает жена, а потом он начинает пополнять семейный бюджет довольно высокой зарплатой.
В данном случае женщине важно донести до мужа: даже когда она начнет делать то, что нравится лично ей, она не перестанет заботиться о «мы» пары. Просто она будет делать это другим способом. Она хочет снять часть финансового бремени с его плеч в будущем. Но для этого ей сейчас нужна его поддержка.
Конечно, не все зависит от нее. Похоже, что этот конфликт не только про финансы, но также про контроль и власть. Нередко нежелание мужчины, чтобы жена училась и работала, — не проявление заботы, а форма контроля. Если причина в этом и мужчина непластичный, то сколько бы денег ни сулила ей новая профессия, он будет против.
Но если вы хотите строить крепкий союз, важно заметить и поддержать желание близкого изменить свою жизнь.
Смешанный тип бюджета: и нашим, и вашим
При этом варианте ведения бюджета каждый супруг часть своего дохода вкладывает в общий семейный бюджет, а часть оставляет на личные расходы.
Этот тип ведения бюджета подходит всем. Он позволяет достигать общих финансовых целей, дает ощущение стабильности. При этом у каждого остаются личные деньги, которые он может тратить по своему усмотрению, что снижает вероятность возникновения конфликтов.
Ситуация 1. Декретный отпуск и ссоры из-за денег
Пять лет женаты. Раньше оба зарабатывали хорошо. Каждый покупал то, что хотел, а процентов 20% от своих зарплат откладывали на отпуск и крупные покупки. Но год назад родился ребенок, жена ушла в декрет, а доходы мужа упали. В последнее время они постоянно ругаются по поводу денег — их стало катастрофически не хватать. На прошлой неделе жена поехала в магазин за джинсами, а купила платье. Муж разозлился, жена обиделась.
Комментарий финансового консультанта: «Они продолжили жить как раньше»
— Похоже, у них никогда не было договоренности по поводу трат. До рождения ребенка это не вызывало проблем: у каждого было достаточно средств, чтобы обеспечивать свои потребности и откладывать на общие цели.
Но когда родился ребенок, ситуация кардинально изменилась, а они продолжили жить как раньше. Я бы посоветовала им сейчас сесть и разобраться, как будет вестись бюджет, на что они будут тратить деньги, как будут откладывать и так далее. При этом очень важно, чтобы у жены оставались свои личные деньги, — так ей будет легче эмоционально и снизится градус напряжения.
Комментарий психолога: «Задача этой пары — взрослеть и отказываться от эгоизма»
— При появлении ребенка полностью меняется вся жизнь пары. Все ресурсы женщины уходят на ребенка, она подчинена ему. Покупка платья в этой истории может быть вообще не про платье, а про управление своей собственной жизнью, про желание ощутить беззаботность и легкость. Мужу следует снисходительно относиться к «неразумным» тратам жены, всячески ее поддерживать и опекать.
Семьи, построенные на принципах партнерства, наоборот, сплачиваются в этот момент. Но для эмоционально незрелых людей такие изменения — большое испытание на прочность. Задача этой пары — взрослеть и отказываться от своего эгоизма в пользу создания общего «мы» пары. В противном случае проблемы могут разрушить их брак.
Ситуация 2. Первым делом — собственное жилье
Она учитель, он программист, женаты, детей нет. Решили купить квартиру как можно скорее. Для этого два года откладывали более 70% своих доходов, не покупали почти ничего, не ходили в кино и рестораны. Было непросто, порой возникало напряжение, особенно когда друзья звали в отпуск или на вечеринки. Но они не отпускали фокус с цели — и вскоре въехали в свои собственные стены. Ремонт решили сделать попозже. А пока наслаждаются жизнью: путешествуют, ходят в рестораны, покупают хорошую одежду.
Комментарий финансового консультанта: «Не стоит бросаться из крайности в крайность»
— Очень похвально, что они такие целеустремленные, задумались о собственном жилье до рождения ребенка и купили квартиру за такой короткий срок.
Но все же им следует научиться не бросаться из крайности в крайность. Сначала они откладывали почти весь свой доход на квартиру, а теперь, судя по всему, вообще перестали что-то откладывать.
В молодом возрасте жить, не позволяя себе никаких развлечений, очень сложно. Если бы они хотя бы 5-10% даже раз в два месяца тратили на эту статью расходов, им было бы легче. А финансовую цель они бы все равно достигли.
После покупки квартиры нельзя забывать про следующие финансовые цели, подушку безопасности, страхование рисков. Конечно, уже совсем не нужно откладывать на это 70% дохода, но забывать об этих расходах нельзя.
Комментарий психолога: «Они показали, что вместе могут все»
— Как пара они сделали очень большое дело: показали, что вместе могут добиться результата. Я думаю, это укрепило их отношения. Да, какое-то время было сложно. Но сейчас у них есть ощущение: «Если мы договорились и захотели чего-то, то можем все». Тем более что они достаточно быстро справились с задачей. Это тот опыт, который они могут передавать и своим детям.
Они смогли избежать и следующей ловушки. Порой такие пары увлекаются накоплениями и перестают получать удовольствие от жизни. Но в данном случае после достижения цели они стали жить обычной человеческой жизнью.
Они — большие молодцы, им можно только поаплодировать.
Главное — договориться
— Деньги — одна из сфер борьбы за власть в семье, — напоминает психолог Наталья Олифирович. — Супруги либо договариваются, либо постоянно конфликтуют и испытывают сильный дискомфорт.
Договориться — вот тот самый универсальный рецепт, который поможет избежать конфликтов и не допустить финансовых ошибок. В этом уверены и психолог, и финансовый консультант.
Текст: Лариса Малахова
